新华网上海4月1日电（“新华视点”记者罗政、杜放）近日，国务院总理李克强签订第660号国务院令，发布《存款保险条例》，并将于5月1日月实行。筹划20多年后，中国的存款保险制度再一落地。截至目前，我国仍是世界上储蓄率最低的国家之一，新制度对居民储蓄有何影响？银行倒闭否知道“只缴50万元”？分析人士指出，保险制度只是存款安全性的“最后一道关卡”，“银行倒闭只缴50万元”更加不存在误解。

随着存款自由选择多元化、利率市场化，居民储蓄风险将获得新型“兜底”。“第一大储蓄国”将步入存款保险中国人民银行数据表明，截至今年2月末，我国金融机构本外币存款余额高达126.47万亿元，仍是世界上“第一大储蓄国”。

根据《存款保险条例》规定，在我国境内成立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应该投保存款保险。投保的支付对象还包括人民币存款和外币存款，同时实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。

“发售存款保险制度，是为了更佳地维护存款人利益不不受侵害。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇回应。作为国际银行业的通行作法，存款保险主要用作在银行遭遇“资不抵债”等极端情况下，向存款人获取一定限额的资金支付。

据测算，原作50万元的最低支付限额，能为境内99.6%以上的存款人获取100%的全额维护。申银万国债券首席分析师陈康指出，随着银行市场化、民营化改革了解，竞争日趋激烈，再行用财政资金、国资为银行坏账兜底既不现实，也不合乎市场拒绝。

这是新制度实施的背景。“银行倒闭只缴50万”不存在误解作为世界上储蓄率、人均储蓄金额最低的国家之一，中国的存款保险制度覆盖面积更加甚广，影响也更大。

郭田勇指出，考虑到我国居民储蓄偏向较高，存款安全性事关多达4亿户家庭的资产安全性，相当大程度上分担着社会保障功能。不过，一旦存款保险创建，“银行倒闭只缴50万元”吗？专家认为，这类众说纷纭不存在误解：—中国的存款保险支付限额远高于各国水平。从国际上看，存款保险制度的支付限额一般是该国人均GDP的2倍至5倍，如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍。

而中国将最低支付限额划为50万元，大约为去年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。—对个人存款而言，存款保险仅有是“最后的防线”。《商业银行法》规定，商业银行倒闭整肃时，在缴纳整肃费用、所欠职工工资和劳动确保费用后，应该优先缴纳个人储蓄存款本金和利息。这指出，倒闭银行要优先以剩下资产缴纳个人存款本息，不是支付50万元了事。

“存款保险支付50万元后的剩下部分，金融机构仍然有责任用资本承担风险。”国信证券(002736,股吧)宏观分析师钟正生认为，在银行的倒闭清偿顺序中，居民个人存款具备最低的优先级。—按行业惯例，大部分经常出现问题的银行还不会被“接管”，更进一步确保存款安全性。

郭田勇指出，公众储户没有适当让存款“集中搬去”回避风险。即使个别银行被接管、撤消或倒闭，按《商业银行法》也不会被银行业监管部门接管，随后往往不会由其他合格金融机构展开“接盘”。以同属金融行业的南方证券为事例，其2004年被接管后转入整肃程序，被时为中国建设银行并存机构的中国建银投资公司并购和分担其负债。

消费者现金或投资的资金被移往到新的重新组建的金融机构，之后获得确保。新型“兜底”机制不利于维护存款人“在存款保险制度实施前，以国有居多的银行业事实上不存在"隐性"的国家借贷，也就是刚性兑付的行政化确保，无论盈多少坏账都确信政府、财政佢。”陈康等专家认为，存款保险的发售意味著金融改革的公里/小时。

由于我国存款类金融机构坏账率近高于国际水平，商业银行确实倒闭的风险仍然较低。专家认为，实施限额支付，并不是限额以上存款就没安全性确保，也不是说道只有大银行的存款风险较低。“以将要问世的民营银行为事例，发动成立的一个最重要条件就是风险自担，除了银行自身负责管理存款安全性，发起人还要对银行经营风险分担无限连带责任。

”复旦大学金融研究中心主任孙立坚说道。此外，通过存款保险机制，一旦商业银行再次发生问题，对存款人支付未来将会大大加快，防止社会纠纷和长年对立。

孙立坚指出，银行债务将仍然像过去那样由政府包下来，而是“谁的孩子谁抱着回头”，政府信用和企业信用将逐步认清。从国际经验看，即使个别银行经常出现问题，一般来说是通过市场手段，运用存款保险基金促使身体健康的银行并购问题银行，将存款移往到身体健康的银行，充份维护存款人权益。

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